早产儿能购买商业保险吗

真实案例转述：被保险人是两个月大的女婴，年3月，她爸爸为她投保了寿险，保额10万元，受益人是她的母亲。

投保告知上写着她出生时体重只有2.2千克，就是4斤4两，肯定是偏轻的，一般来说现在的孩子出生时体重6斤以上很正常。偏轻的原因其实很简单，因为她是一个早产儿，出生时只有33周，医院住了11天，确定没有什么特别的情况后出院。她妈妈生育时32岁，算是高龄产妇。

保险公司给的结果做了延期处理，建议延期至1周岁后再投保。

对一些名词给出解释：①什么是寿险？简而言之就是保死亡的保险，对于这种保死亡的保险，在被保险人是无民事行为能力人的时候，投保人和被保险人之间的关系，只能是父母。什么是无民事行为能力人？不满8周岁的孩子都是无民事行为能力人。如果不是以死亡为保障责任的保险，投保人不限定必须是父母为子女投保，隔代投保也可以。

有人会说不对，我们公司所有的保险都限定了8岁以下的儿童，投保人只能是父母，8岁以上才能隔代投保，不光是死亡为保障责任的保险，这其实有一个误区。有些保险虽然不是寿险，但也含有死亡责任，目前市场上主流的重疾险都含有死亡责任，市场上主流的年金险也都含死亡责任，年金的身故保险金，大家都很熟悉，一般是保费和现金价值取大，只要有身故保险金，就要遵守这个规定，这是《保险法》里面规定的。

②什么是早产儿？怀孕第28周至第37周之间出生的孩子就是早产儿，孩子在出生之后一小时之内体重不到克（5斤），就叫低体重儿，一般来说早产儿就是低体重儿。其中小于32周的还叫极早产婴儿，死亡率比正常婴儿高很多，所以保险公司在核保的时候，对早产儿会更严格，往往会限定投保时间。

一般来说，婴儿出生一个月之后才能买保险，有些公司写的是30天以后，有些公司写的是28天以后，为什么有这样的限制？那是因为孩子在出生之后的28天之内和28天之后，死亡风险是完全不一样的。孩子出生到28天之内，这期间的死亡率是21/，这不是早产儿在这个期间的死亡率，而是所有的婴儿，28天到一周岁之内的死亡率仅仅是8/，风险相差好几倍。婴儿出生到28天之内的死亡率21/，死亡原因主要是4点：早产儿、新生儿肺炎、低体重出生儿和新生儿高胆红素血症，这足以看出早产儿的风险。

早产儿有很多并发症，比如视觉障碍、听觉障碍、呼吸窘迫综合征、脑室出血、支气管肺发育不全、动脉导管未闭、早产儿视网膜病死性小肠炎、呼吸暂停、高胆红素血症、低血糖、红细胞减少等，还有很多远期的并发症，比如大脑瘫痪、慢性肺部疾病、感知与运动发展缺陷和学习能力低下，因此保险公司对早产儿的核保，哪怕是出生之后一段时间了，核保也很严格，因为保险公司要看一看有没有并发症。

说到这儿，我们可以简单地把早产儿买保险的核保情况总结一下。

一般来说，体重3斤-5斤之间的婴儿是高风险婴儿，能不能买保险？不一定。如果婴儿出生时在2斤-3斤之间，买保险的时间不同，核保结果也不同，如果在3周岁以内买保险，无论寿险还是重疾险都是延期；如果在4岁-6岁买保险，寿险需要请医生看一下，评定一下，重疾险还是延期；如果7岁之后买保险，存在疾病的婴儿按照相关疾病的核保原则来评定，不存在疾病、正常发育的孩子可以标准体承保。

如果婴儿出生时2斤都不到，不同年龄的核保也不一样，6岁之内买保险，寿险和重疾险都是延期，7岁-10岁买保险，寿险需要医生评估，重疾险延期；11周岁以上买保险，存在疾病的按照相关疾病来核保，没有疾病、发育正常的按照标准体承保。

如果遇到早产儿买保险应该怎么处理，早产儿要晚投保，所谓的“晚”是比正常、足月的孩子晚一些。比如今天的案例当中，被保险人是个早产儿，刚出生2个月，保险公司不接受，做了延期处理，建议延期至1周岁后再投保。有人说延期到1周岁以后是不是一定能投保？不一定，到时候再看孩子的完整情况。

作为销售，我们卖保险的时候，如果有一家人有孩子出生了，这是我们展业特别好的时候，因为家长给孩子买保险是很舍得的，这也是一份爱，在此给很多家长点赞。不过我们也经常遇到早产儿或者体重轻的孩子，他们买保险有一些额外需要注意的地方。

再说一个早产儿的案例，一个3个月大的男婴，年4月8日出生，年7月28日，他的祖母为他投保了重疾险10万元，受益人是男婴的母亲。

注意是祖母投保，孩子3个月大，这个隔代投保为什么能够实现？就是因为这是一份纯重疾险，不带死亡责任，也就是常说的消费型重疾险。这个孩子投保书告知中体重3.23千克，不到7斤，身高50厘米，目前大概是三个多月，体重6.5千克，身高63厘米，没有任何异常告知。

对于这种孩子的投保，就算没有任何异常，按照保险公司的标准流程，也要提供完整的儿保手册、健康检查记录和预防接种卡。您要是保险销售，可以在客户投保时就把这些材料收集齐全，免得投保书交上去，说材料不全，保险公司还得下函件要求客户补充，客户得麻烦两回，而且感觉我们还不专业，其实这是销售技巧，不是专业问题。那本案当中提供的材料不全，所以保险公司下发了问题件，让投保人提供被保险人的儿保手册、接种卡、健康检查记录等等。结果出问题了，投保人说还没去检查，没有儿保手册，只是提供一个预防接种记录。

核保人员发现预防接种记录有问题，乙肝疫苗的接种时间有两次，分别是年6月30日和年8月2日，结合卡介苗的接种时间是年7月15日，灰苗的接种时间两次，分别是年6月30日和年8月2日。

您要是养过孩子，一看这个接种时间，就一定能看出问题来。

1.按照国家计划免疫的规定，乙肝正常接种时间是出生后的第1个月和第6个月，而这个孩子出生时间是年4月8日，出生时并没有接种，反而是到了6月30日才第一次接种，期间过了2个多月。

2.按照国家规定，结合卡介苗的正常接种时间是出生的时候，而这个孩子的接种时间是7月15日，距离出生时间已经过了3个多月，延迟到底是什么原因呢？有时候孩子身体状况不太好，不适合接种，延缓一段时间也正常，那什么情况能造成延缓呢？比如低体重、早产，或者发烧、感冒，有皮炎湿疹等皮肤病，有神经性系统疾病，比如脑炎、癫痫，或者说有腋下淋巴结肿大之类的疾病，这些都有可能暂缓接种，也有可能造成孩子没有办法买保险，或者没有办法马上买保险。

那本案当中到底是什么情况呢？投保书的补充材料当中看不出来，因此保险公司再下发问题件，让客户解释一下为什么疫苗的接种时间异常，另外还要求提供出生病历。这一次投保人没有提供任何东西，只是回复了一个函件，说因为接种前感冒了所以延迟了，出生时的病历在儿媳那里，暂时拿不到，这个案例是祖母为孙子投保。

与此同时，前线业务部门认为总公司此次核保周期太长，提交函件来催促办理：你们效率是不是有问题？客户都等不及了，我们做业务容易吗？考虑一下前线行不行？其实很多时候，前线部门是很强势的，后台核保部门遇到这种情况也有压力，没有拿到任何材料，也不敢轻易拒保或延期，只好把之前的材料再拿过来仔细审核，结果还真发现了一个问题。就在疫苗接种卡首页的不显眼处发现了一个重要的风险点，被保险人出生体重为1.千克，而投保书上写的是3.23千克，这中间差了不少，这样可以明显说明被保险人是低体重儿了。

有这么大的风险点，核保部门沟通的底气就有了，疑点重重，继续想办法和业务员了解情况，同时还找了同业公司进行沟通，发现这个被保险人在其他保险公司已经因为健康异常被延期了。核保人员为了进一步核保，又一次要求提供被保险人的出生病历，拿到一看，被保险人是早产儿、低出生体重儿，出生体重为1.千克，患有新生儿呼吸窘迫综合征和脑病，医院继续治疗。

这个案子的核保结果是延期，延期至4周岁以后提供材料，再重新核保，并且保险公司把该客户加入了黑名单，因为她在投保过程当中有满满的欺诈风险。有时候客户的欺诈风险比较严重，不光会纳入保险公司自己的黑名单，必要时还会通报行业协会。

这个案子就算说完了，但有几个细节值得

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