新生儿买保险攻略建议收藏
很多宝妈在孩子出生后，迫切地想要了解保险、想给孩子买保险，但是面对许多保险公司各种五花八门的产品，不知道从哪儿下手。作为新晋宝妈，同样也是保险代理人，这样的困惑几乎每个月都会听到，原谅我现在才开始整理这篇文章，希望能够对大家有所帮助。
总结一下，大家最关心无非以下几个问题：
孩子一出生就需要买保险吗？是的，请相信，能保护孩子的一生的，是保险，而不是父母。
孩子出生后，建议爸爸妈妈第一时间给孩子上医保。父母在哪儿工作就上哪儿的医保，如果不行，再选择户口所在地的医保。国家的医保，是孩子最最便宜的基础保障，孩子一出生就可以着手办理。
那商业保险呢？
一般保险公司对于不同险种的投保年龄限制是7天或者满月。也就是说，孩子出生7天就可以买一部分商业保险，满月以后买商业保险就没有任何限制了。
那要不要孩子一满月就把保险都买全呢？
遇到过很多宝爸宝妈，在孩子刚出生时，特别着急想买保险，但是等孩子大一点、看起来不那么弱小了，就开始犹豫了：我的孩子很健康啊，他/她不怎么生病，有必要这么早买保险吗？或者，我的孩子有医保，甚至还有单位的补充医疗，还需要买保险吗？
确实，对于绝大多数宝宝来说，医院的原因无非是感冒、发烧、拉肚子、过敏或者磕碰之类的。这些小毛病就算全部自费，也是花不了多少钱的，如果还能用社保+补充医疗来报销，剩下的费用几乎所有家庭都负担得起。
因此，这很容易造成一种假象：就是太早给孩子买保险，根本用不上？？？
事实就是如此，给孩子买的保险，真的有可能是数十年都不太用得上的。既然这样，那些早早地就给孩子买全了保险的爸爸妈妈们，都在担心什么？
我总结是下面几点：
1、哪怕是万分之一的概率，也不想有任何可能，在将来的某一天，因为没钱给孩子最好的治疗而追悔莫及。身边的不幸案例，或者各种筹，绝对不能发生在我的孩子身上；
2、不想孩子长大后，医院里留下的病史而影响购买商业保险的资格。
同事的一个客户，孩子3个月时不慎坠床，导致了脑室出血，这个听起来有点严重，但其实孩子后续恢复得很好，也没有任何后遗症。然而，投保对健康最没有要求的意外险都被延期了14个月。
3、不想等到身边的孩子们都买了充足的保险，就剩自家孩子在“裸奔”。
什么保险适合新生儿？保险是父母给予孩子伴随一生的礼物，如此珍贵，父母应该怎么挑选呢？
新生儿也有“五险”的：医保、意外险、医疗险、重疾险和年金险。
医保是必需品，没有理由不买；
如果担心的是孩子磕了碰了猫抓狗咬了的就医问题，需要买意外险；
如果担心的是孩子生大病没钱治或者给家庭带来巨大的财务压力，需要买医疗险和重疾险；
如果想给孩子受教育、就业、买房、结婚等等重要的人生阶段储备现金流，就买年金险。
人们购买商业保险的目的，只有2种：
一种是，用可承受的费用来抵御不可承受的风险，另一种是，在抵御风险的基础上，还想要更好的生活体验。
如果是第一种目的，对孩子来说，意外险+普通住院医疗险+重疾险，就足够了。如是在抵御风险的基础上，还想要更好的体验，那就需要根据需求量身定制了。
归根结底，孩子的保险怎么选，还是得问问自己：给孩子买保险的目的是什么呢？
很多人都会说，如果不考虑钱的事儿，当然是既想抵御风险，又想有好的体验啦，问题不是预算不够么。
其实，保险的配置不是一朝一夕的事儿，如果预算不允许一步到位，是可以在孩子成长过程中逐步补充和优化的，所以在给孩子买保险时，我们是要有个优先级：
第1步：社保
第2步：意外险
第3步：医疗险
第4步：重疾险
最后：?年金险（教育金险）
孩子的意外险怎么选？孩子小的时候，大都没有保护自己的能力和意识，烫伤、磕伤、摔伤、猫抓狗咬等等，总归是难以避免的。
但是这类小意外就诊，花不了多少钱。我理赔过最多的就是意外险，孩子摔倒，去医院处理一下，也就几百块的事，那既然医药费并不是负担不起，为什么还要给孩子买意外险呢？
因为意外险所有保险里面最便宜的，而且一般都是交一年保一年，对报销次数也没有要求。我们买了保险，能不花自己钱就不花自己钱，本来磕磕碰碰花钱就少，那些有百八十免赔额，报销范围限制特别多，还只能80%报销的意外险产品，我觉得不如不买。
被忽视的医疗险，对孩子很重要。对于孩子，除了意外险，我觉得医疗险是需要最先配置的。
很多宝妈问我：买了医疗险，是不是孩子感冒发烧看个门诊开点药也能报销了？
不能。
实际上，现在市面上99%的医疗险都是住院医疗，也就是只有住院治疗了才可以理赔的医疗险，日常感冒发烧看门诊是无法理赔的。医院开个药都能报销了，那谁还费那劲交医保啊？商业保险不能取代医保的全部功能。另外，也是为了防止道德风险，医保尚且有代开药代看病的情况，如果商业保险门诊都可以报销了，那以后一家人买一份保险就好啦。
一说到这里，很多宝妈又问：孩子没那么容易住院吧，买这个保险用不上吧？再说了，如果担心孩子得严重的病，不是应该多买重疾险吗？
1）医疗险是对健康要求最高的保险产品。
成年人的体检报告很容易有些结节、息肉、囊肿、三高等等，医院，医生也会说没问题，定期复查即可，但投保医疗险就比较麻烦了。而对于孩子来说，一个肺炎住院史都有可能影响购买医疗险，所以趁着孩子最健康的时候，尽早投保医疗险很重要。
2）医疗险跟重疾险相比，理赔门槛低很多，理赔概率却高太多。
医疗险的核心优势就是不管什么病都保，理赔条件就是住院。孩子最常见的就是肺炎住个院什么的了，再严重点的病，即使住院治疗很久，都可能离重疾理赔标准还挺远的。更何况，如果是重疾了，几乎是%需要住院治疗了。
3）医疗险的都是小保费撬动大保额，不仅便宜，高保额还能充分抵御未来的通货膨胀。
花负担得起的钱来抵御可能的大风险，不正是我们购买保险最根本的目的吗？
医疗险买个万保额只要几百块或者千把块钱，哪怕高端医疗万保额，也不过几千块钱，那要是买个万或者万的重疾险呢？费用上真的没法比。
4）医疗险是一年期产品，投保没有后悔成本。
很多人都是孩子一出生，被亲戚朋友一催，就买了重疾险，每年保费动不动就得上万或者七八千的。然后交了一两年发现不太想交了，却发现后悔成本很高呀，一分钱都退不了，但如果是买的医疗险，只要孩子的健康状况没有变化，一年以后想换就换，没什么损失。
给孩子买定期重疾还是终身重疾呢？有了医疗险，是不是重疾险就不需要了呢？
当然不是。
医疗险和重疾险最大的区别就是：
重疾险是赔付型的，就是说只要符合合同约定的赔付条件，就可以拿到一笔钱，这笔钱保险公司不限制怎么花的；但是医疗险是费用补偿型的，只能是按照发票来实报实销。
如果说医疗险解决的是治疗费用的问题，那么也只能是那些可以在发票上体现出来的费用。如果一个人真的不幸罹患重疾，医院发票上那些我们看得见的费用，还有很多看不到的费用也很致命：比如，营养费、护理费、交通费、误工费等等...
更何况，我们都知道，重疾险每年的保费是固定的，年龄越小，保费越便宜。早买晚买都是要买的，早点买还可以保的时间更长，何乐而不为呢？
那么，孩子的重疾险，应该怎么选？问得最多的是，买定期的还是终身的？
很多宝妈听过某些“所谓科普”：说孩子的重疾险，买个定期的就行。理由是：通货膨胀以及保险产品的更新换代等等。
但是，我却要跟大家说，孩子的重疾险，我只推荐保终身，并且一定是多次赔付的产品。为什么呢？
举个例子：
妈妈给刚出生的宝宝买了一份定期重疾，保到30岁的。时间一年一年过去了，孩子身体还行，这30年里并没有生重大疾病，但是他二十几岁的时候体检体重超重、有脂肪肝，还有肝囊肿...
那么请问，等孩子31岁的时候，他还需要买重疾险吗？他还买得了重疾险吗？31岁的保费跟1岁时会是一样的吗？
那么，要不要考虑通货膨胀和保险产品更新迭代的问题呢？
我觉得，你哪怕给孩子买万重疾，也不要指望这万就能在孩子这一辈子都能抵御通货膨胀。要想不管什么病的情况下，保额都够用，百万医疗险一定要加，可以报销万甚至更高的额度。这是这几年才火起来的一个险种，早些年的重疾是不会附加这个的，回去翻翻保单，如果没有，就联系身边的代理人吧。另外，保险产品确实在不断在更新，但是重疾险本身也不是只能买一份的呀，孩子0岁买50万老款重疾险，并不影响孩子1岁再补充50万新款重疾险呀。孩子的保险本来就是需要在他成长过程中逐步补充和完善的。
年金保险（教育金保险）要不要买？对于绝大多数家庭而言，一次性把意外险、医疗险和重疾险这些基础保障配置到位是没有什么问题的。
基础保障配置好以后，大家经常问我：教育金保险需要买吗？年金保险需要买吗？
年金类的保险，就是存钱＋增值。
这类保险不仅安全稳健还能解决很多问题，如果有这个预算，为什么不买呢？就说教育金吧，等你的孩子上大学时，每年的学费不用再操心，也会是很爽的一种体验吧？等你女儿谈婚论嫁了，你把保单递到她的手上，说这是妈妈在你刚出生的时候就每年给你存的嫁妆，多么让人感动。只不过，这个险种配置的优先级是排到最后的，我们一定要优先把孩子的健康保障配置齐全了再考虑教育金这样的财务规划，毕竟老话说得好，只有治不起的病，没有上不起的学，不是吗？
孩子的教育金、婚嫁金，一定是父母有计划地省出来的，每个月少抽几包烟、少点几次外卖、少买几件衣服，省下来的钱，找个封闭账户存着，这个钱，是给孩子的未来，任何情况不得挪用。
一般来说，年金险的配置需要综合考虑整个家庭的理财规划，不仅仅是孩子的教育金那么简单，建议找专业人士一对一量身定制。
给孩子买保险要花多少钱？给孩子的买保险花多少钱合适，这个是没有定论的。
在买保险这件对孩子终身有益的事情上，很多父母是不计成本的。
基本上对于中国的家庭来说，我觉得整个家庭的基础保障型保险，也就是意外+医疗+重疾，保费的支出应该控制在家庭年收入的10%左右就好了。年金险这种兼顾保障和理财的保险产品，花多少钱买，就要看家庭的理财理念了。
家庭配置基础保障的顺序，是先大人后小孩，所以建议是整个家庭一起来做规划。
为了让大家有个基本概念，我做了一个不同预算情况下，给孩子选择保险的策略，仅供参考。
给孩子买保险，选择大公司还是小公司？很多人都发现大公司的产品很贵，然而对小公司的产品又心有顾虑：我不敢买，万一赔不到怎么办？
所以，到底选择大公司还是小公司呢？
这是被问的最多却也是最不需要我们操心的一part。因为保险公司的背后有《保险法》约束，有银保监会严格监管。
保险本质是一份合同：只要如实告知、且满足条款约定的理赔条件，保险公司不敢不赔。
在对比各家公司五花八门的产品时，我们是不是也好奇，保险公司是靠什么赚钱的？
寿险公司的利润主要来源于三差益，即利差、死差、费差。
利差：是指保险公司拿投保人的保费在银保监会的监管下，实际投资赚到的与需要支付给客户的差异。假设保险公司的预定利率是2.5%，保险公司的保费投资收益回报是4%，那么，4%-2.5%=1.5%就是利差益，反之就是利差损。保险公司主要的利润来源于投资收益。
死差：预估死亡人数与实际死亡人数之间的差异。比如保险公司的计算某一款寿险产品时预估人中有5个人死亡，但实际只有3个人死亡，那么少发生的2人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之叫死差损。
费差：保险产品在定价时，预估管理费用与实际管理费用之间的差异。比如员工薪酬、产品成本、管理费用等。
最后，分享一张图，也是能很好地解决一些人的困惑。
最后，我们不聊保险公司的大小问题，我们只需要回归买保险的最终目的，就两个字：理赔。能对理赔负责的就是我们选择的公司，如果说我们很难在短时间内变成专家，去搞清楚那些保险条款里的坑，那么选择一个靠谱的保险业务员能省不少心。
上面这些，也是您给孩子挑选保险时遇到的问题吗？除了这些还有哪些问题呢？
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